21世纪经济报道 见习记者 张欣 北京报道
【资料图】
受台风“杜苏芮”影响，从7月29日起，华北地区遭遇罕见的强降雨天气，直接导致不少车辆受损。据国家金融监督管理总局北京监管局称，截至8月1日10时，北京车险因灾报案数6480件，报损金额13307万元。
事实上，关于“车泡水”的理赔读者依然有很多疑问和不清晰的地方。为此，21世纪经济报道记者采访了中国政法大学副教授何启豪、两家大型保险公司分公司理赔负责人、三家大型保险公司客服。
就大家关心的一些“车泡水”高频问题，21世纪经济报道《投教121》栏目以问答方式整理，方便读者查阅。
问：“车泡水”后，会给理赔吗？赔付的比例是什么？
答：只要购买车损险，就会给理赔。至于赔付情况，在车辆全损无法找到的情况下应该根据合同约定进行全额赔付；除非存在合同约定的除外责任或车主没有尽到合理保管、定期检查和及时止损等义务（例如暴雨预警发布后将车停在江边等情况导致车辆全损），则可能按照合同条款部分赔付。
问：发现“车泡水”之后，理赔的流程是什么？
答：不同保险公司流程不一样，但都要先打客服电话进行报案，后续按照客服提示操作即可。
比如人保车险客户首先要报案登记，然后把车辆带到4S店，定损之后维修。人保车险和4S店一般是有直赔权限的，被保险人只要签订直赔同意书即可获得理赔。如果4S店没有和人保车险合作，就需要客服先行垫付，然后去人保车险理赔中心申请理赔。
太平车险客服表示，若车辆被暴雨冲走需要第一时间报案，公司会派驻距离事发地最近的工作人员查勘损失，安排定损修车办理理赔。
中国人寿财险理赔人士表示，严重的“车泡水”后，客户报案后，档案组会将客户的车拉到集中地点进行定损。
问：车被冲走了，找不到该怎么办？
答：首先要打110报警，然后再打保险公司客服报案，按照客服提示走接下来的流程。
问：发现“车泡水”后，首先需要做什么？
答：在报案之前，最好是先多角度拍照，或者拍小视频取证，第一时间保留证据。
问：没有买涉水险，“车泡水”可以理赔吗？
答：2020年，原银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，将先前的涉水险、自燃等并入了车损险。并且车损险还包含划痕险，因此只要买了车损险，就可以理赔。
问：一般“车泡水”全赔的标准是什么？
答：全赔一般的标准是五级、六级，通俗来讲，水至少要没过仪表盘，如下图所示：
（“车泡水”等级 来源：21世纪经济报道记者依据采访及公开资料制作图）
问：只要“车泡水”没过仪表盘，就一定能全赔吗？
答：不一定，在实际理赔中，还要参考车辆价值，专业术语叫“零整比”。比如你有一辆沃尔沃，可能更换零件的价格占整车价格极高，也就是“零整比”很高，因此水可能没有没过仪表盘，没有达到五六级也会给全赔。
还有一种情况，现在车险投保是按照车辆的实际价值折旧而承保的金额，比如一辆新车买的时候是30万元，过了5年或者6年，投保的时候也就存了20万左右，实际理赔中是按照保单的金额而非购入价进行理赔。
问：车辆在原地停放被淹，和车辆在行驶中被淹，理赔的标准一样吗？
答：一样，理赔标准是以“车泡水”等级和车辆价值为参考。
问：如果车辆在水中“二次点火”，对发动机造成损伤的，会给理赔吗？为什么？
答：保险公司理赔时，对于重要部件的损失（比如发动机），到底是因为车辆损失险承包的自然灾害所致，还是车主在灾害过程中的不当行为所致，如果是后者则很可能支持保险公司拒绝部分理赔。换言之，如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。
这里要特别提醒的是，对于一些有自动启停功能的车辆，暴雨之前，车主要关闭自动启停。
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